10.10
2019
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym – co warto wiedzieć?
Wymagania banków względem kredytobiorców rosną. Jednym z wymogów w ostatnich latach może być zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia na życie. Skąd taki wymóg, co zyskuje bank oraz jaki mamy wybór – przyglądamy się temu dokładniej.
Zakup nieruchomości w dzisiejszych czasach to najczęściej wieloletnie zobowiązanie kredytowe wobec banku – ceny nieruchomości od lat utrzymują się wysoko, co powoduje, że bez kredytu nie sposób kupić mieszkanie lub dom.
Bank jako pośrednik między towarzystwem a ubezpieczonym
Coraz częściej banki oferują możliwość zakupu ubezpieczenia – domu, mieszkania, karty kredytowej, zdrowia oraz życia. Produkty tego rodzaju są dla banków dodatkowym zyskiem – zwiększają im wyniki sprzedażowe.
Zrozumiałe jest, że bank, który udziela kredytu hipotecznego na 10, 20 lub 30 lat – chce się zabezpieczyć przed nieuczciwym kredytobiorcą lub zwyczajnymi trudnościami, którego tego kredytobiorcę mogą spotkać – utrata pracy, poważny wypadek, zdiagnozowanie ciężkiej choroby czy nagła śmierć. W takiej sytuacji ubezpieczenie na życie bywa bardzo pomocne – otrzymane odszkodowanie można przeznaczyć na spłatę kredytu.
Bank najczęściej jest wyłącznie pośrednikiem między kredytobiorcą a ubezpieczycielem. Niektóre instytucje bankowe tworzą podmioty im podległe, zajmujące się ubezpieczeniem ludzi, jednak w większości przypadków bank współpracuje z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym.
Jaka polisa na życie najlepsza do kredytu?
Najlepszym rozwiązaniem jest ubezpieczenie indywidualne. Przy takim produkcie jako klient mamy wpływ na ostateczny kształt ubezpieczenia – wybieramy sumę ubezpieczenia, zakres ochrony, czas trwania umowy oraz częstotliwość składki. Wydawać by się mogło, że polisa na życie (www.rankingubezpieczennazycie.pl) i tak bazuje na bardzo zbliżonych zasadach bez względu na wybrane towarzystwo czy ofertę. Nic bardziej mylnego – ubezpieczenia mogą różnić się pod wieloma względami.
Niezwykle istotna jest suma ubezpieczenia i tak samo wygląda to w przypadku osób, decydujących się na kredyt hipoteczny. Innego zabezpieczenia będą potrzebowały osoby, które zaciągają kredyt w wysokości 100 000 zł, innego z kolei osoby, których kredyt będzie sięgał kwoty 1 000 000 zł. W obu przypadkach najlepszych rozwiązaniem jest wybranie polisy, której suma ubezpieczenia będzie zbliżona wartości kredytu.
Tutaj jednak bardzo często pojawiają się problemy – jeśli posiadamy kredyt na milion złotych, chcielibyśmy ograniczyć zbędne wydatki, a ubezpieczenie na milion złotych nie będzie oznaczało niskiej składki. W sytuacji, gdy kredyt jest na tyle wysoki, że chcemy ograniczyć do minimum pozostałe opłaty – wybierzmy polisę na maksymalnie wysoką sumę, jaką jesteśmy w stanie zaakceptować. Warto dobrze przeanalizować swój budżet i jasno określić – jaką kwotę miesięcznie jesteśmy w stanie przeznaczyć na ubezpieczenie.
Równie ważny w ubezpieczeniu jest zakres ochrony, jaką wybierzemy. Możemy zdecydować się na podstawową ochronę, która zapewni wypłatę odszkodowania na wypadek naszej śmierci, jak również wykupić ochronę na wypadek zdiagnozowania nowotworu, pobytu w szpitalu czy wypadków. Decyzja należy do nas. Zastanówmy się jak wymienione trudności życiowe mogą skomplikować nam życie, czy w takich sytuacjach będziemy potrzebować wsparcia finansowego. Warto pamiętać, że ubezpieczyciel oprócz wypłaty świadczenia w trudnych sytuacjach może zapewnić nam również:
- transport medyczny,
- pomoc psychologa,
- dowóz leków,
- pomoc w zorganizowaniu rehabilitacji,
- wizyty domowe lekarza oraz pielęgniarki.
Ubezpieczenie oferowane przez bank – opłaca się?
Oferta banku w zakresie ubezpieczeń jest zwykle zbliżona do ofert grupowych na życie, które oferują zakłady pracy. Charakteryzuje je niska cena, stosunkowo szeroki zakres ochrony i dogodne warunki. Kuszeni niską ceną – najczęściej decydujemy się na zakup polisy oferowanej przez bank. Jednak przed podjęciem takiej decyzji dobrze się zastanówmy.
Co najważniejsze – bank nie zapewnia nam informacji o innych dostępnych produktach, zatem nie dowiemy się w siedzibie banku o ofertach lepszych lub tańszych. Przedstawiona oferta dotyczy najczęściej jednego produktu w kilku wariantach cenowych. Kwota sumy ubezpieczenia zwykle nie przekracza kwoty kredytu. Dla wielu osób może oznaczać to, że możliwości ubezpieczenia na życie są niewystarczające.
Sprawdziliśmy, co oferują najpopularniejsze banki w Polsce do kredytu hipotecznego: Getin Bank, Santander, Raiffeisen i Credit Agricole, wybierając z każdej oferty najbardziej charakterystyczne cechy.
Getin Bank. Ubezpieczenie na życie jest dostępne w 5 wariantach. Możemy liczyć na ochronę, jeśli posiadamy kredyt – gotówkowy, hipoteczny lub samochodowy, podobnie jak możemy uzyskać ochronę karty kredytowej. Ubezpieczonym może być osoba nawet do 75. roku życia. Ubezpieczycielem jest TU Europa.
Santander. Z polisy na życie Aviva w Santander można skorzystać będąc w wieku od 18 do 55 lat. Po tym czasie ochrona polisowa wygasa, więc chcąc być chronieni finansowo, i tak trzeba poszukać ubezpieczenia poza bankiem.
Raiffeisen. Ubezpieczenie życiowe dotyczy ochrony finansowej na wypadek zgonu osoby ubezpieczonej, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy osoby ubezpieczonej wskutek wypadku, trwałego inwalidztwa osoby ubezpieczonej wskutek wypadku. Ochrona dla ubezpieczonego na życie w banku Raiffeisen trwać może najpóźniej do ukończenia 75 lat. Maksymalna suma ubezpieczenia to kwota zaciąganego kredytu hipotecznego, ale maksymalnie do 1 500 000 zł.
Credit Agricole. Polisa na życie do kredytu obejmuje zdarzenie całkowitej niezdolności do pracy i utraty zdolności do samodzielnej egzystencji. Polisę można zakupić w momencie składania wniosku o kredyt hipoteczny, jak w i trakcie trwania umowy kredytowej. Oferta jest skierowana do osób, które nie skończyły 65 lat. Miesięczny koszt za polisę na życie to 0,0299% wartości kredytu, np.: 90 zł za polisę przy kredycie na 300 000 zł; 149 zł za polisę przy kredycie na 500 000 zł; 210 zł za polisę przy kredycie na 750 000 zł.
Cena ma znaczenie – porównuj oferty
Porównywanie ofert jest kluczem do znalezienia najlepszej dla nas polisy na życie. Zakup ubezpieczenia, podobnie jak zakup butów czy nowego telefonu – powinien być poprzedzony sprawdzeniem wszystkich dostępnych ofert. Dzięki temu znajdziemy nie tylko lepszej jakościowo produkty, jak również – rozwiązania tańsze, co szczególnie ważne w przypadku kredytobiorców.
Jedną ze stron, z których warto skorzystać to: https://www.ubezpieczeniaonline.pl/ranking-ubezpieczen/ubezpieczenia-na-zycie/0.html. Ranking jest sporym ułatwieniem, ponieważ przedstawia nam dostępne oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych opatrzone oceną niezależnych specjalistów. Z pomocą rankingu porównania możemy dokonać szybciej i sprawniej – dowiadujemy się o różnych aspektach ubezpieczenia.